<s id="q6wqa"></s>
    1. <tbody id="q6wqa"><div id="q6wqa"></div></tbody>

    2. <bdo id="q6wqa"></bdo>
    3. <bdo id="q6wqa"><dfn id="q6wqa"><dd id="q6wqa"></dd></dfn></bdo>

      <bdo id="q6wqa"></bdo>

      歡迎來到農商銀行發展聯合會官方網站!

      中國銀行行業監督管理委員會
      中國保險監督管理委員會
      中華人民共和國民政部
      國家外匯管理局
      中國證券監督管理委員會
       

      版權所有 ? 農商銀行發展聯合會  黔ICP備15016322號-1 

      熱線:010-82102988      郵箱:nsbank@rcbda.cn

      辦公地址:貴州省貴陽市觀山湖區長嶺北路會展商務區TB-1 貴陽農村商業銀行23層
      北京聯絡處地址:
      北京市海淀區氣象路南 金地華著

      聯系我們:

      友情鏈接

      >
      >
      >
      關于支持小微補充資本,農商銀行做了啥,怎么做,還需要啥? ——《金融時報》刊發聯盟秘書長吳紅軍署名文章

      資訊分類

      關于支持小微補充資本,農商銀行做了啥,怎么做,還需要啥? ——《金融時報》刊發聯盟秘書長吳紅軍署名文章

      作者:
      吳紅軍
      來源:
      金融時報
      2020/12/28 14:37

      原標題:加大改革創新為農商銀行健康發展注入活力

      受宏觀經濟調整和新冠肺炎疫情等影響,作為“三農”及中小微企業金融服務的主力軍之一的農商銀行,目前正普遍面臨資本達標的壓力和挑戰。2020年5月22日,李克強總理在向十三屆全國人大三次會議作的政府工作報告中指出,推動中小銀行補充資本和完善治理,更好服務中小微企業。國務院金融委第九次會議也明確指出,當前要重點支持中小銀行多渠道補充資本,優化資本結構,增強服務實體經濟和抵御風險的能力。12月16日召開的中央經濟工作會議再次強調要“多渠道補充銀行資本金”。如何加大改革和創新力度,積極拓展中小銀行尤其是農商銀行資本補充渠道,加快補充資本,夯實資本實力,建立小微金融服務風險分擔機制,全面提升農商銀行服務“三農”和小微企業的能力,已經成為擺在我們面前的急迫課題。

      數據資料

      農商銀行普遍面臨資本金補充壓力

      全國農商銀行的資本充足率情況參差不齊。近日,農商銀行發展聯盟圍繞補充資本和金融支持“三農”、中小微企業相關問題,對涵蓋廣東、江蘇、山東、內蒙古、吉林、甘肅與貴州等東、中、西部?。▍^),包括大中城市、城區及縣域的20余家農村商業銀行進行調研。調研中發現,農商銀行的資本充足率大體上與所處地區經濟發展情況正相關。但無論是在經濟發達地區還是欠發達地區,幾乎所有農商銀行的資本充足率都面臨壓力,或因為業務增長過快,或因為不良率上升,而不良率上升與中小微企業信貸密切相關。

      得益于農商銀行較強的區域經營策略和下沉能力,農商銀行平均資本充足率依舊維持在12%以上。根據《今日農商行》從各種公開信息渠道收集到40家頭部農商銀行的最新資本充足率數據顯示,其中佛山農商銀行的資本充足率最高,為21.27%,占所收集到的農商行的比例為2.5%;資本充足率在14%以上的有20家,占比50%;10.5%以下的有2家,占比5%;其余17家的資本充足率為10.5%到14%,占比34%。(見表)。

      雖然從數據看,農商銀行的資本充足率大多在最低要求以上,但安全邊際較低,并且未來一段時期資本消耗的壓力較大,資本充足率有繼續下降的風險,資本補充壓力大。與此相關,農商銀行自身業務的拓展、支持中小微企業等服務實體經濟能力難免受制于資本實力不足。農商銀行短期內面臨資產負債結構調整的壓力,在利差收窄、監管趨嚴、信用風險管理難度加大的背景下,盈利能力承壓、資產利潤率水平持續放緩,而總體資本、核心資本的占用和消耗不斷加大,因此農商銀行資本補充需求呈現上升趨勢。

      中小微企業信貸風險上升讓資本充足率承壓

      農商銀行對中小微企業信貸風險普遍有所顧慮。當前的內外部環境使中小微企業的前景具有更大的不確定性,從而使不良率承壓、資本充足率下降。

      近年來,國家加大對中小微企業的政策支持力度,出臺了各項金融業支持中小微企業和“三農”的激勵舉措。農商銀行積極響應國家的號召,結合各自的實踐和創新,下沉服務,致力于支持中小微企業和“三農”發展,得到當地政府、中小微企業、“三農”客戶的認可和歡迎。

      從實際情況來看,經濟發展壓力小、結構較為優化的地區,中小微企業的金融需求滿足度較高。如江蘇南部地區經濟基礎和環境較好,當地中小微企業大多從事對外貿易,銀企合作多年,彼此了解,不良率處于較低水平,中小微企業金融需求基本都能得到滿足。哪家企業做什么項目,是否需要貸款,需要多少額度,企業前景和還款能力如何等情況農商銀行了如指掌,不等企業提出要求,銀行或運用大數據分析或依據自己掌握的情況就主動上門服務了。相比之下,其他經濟欠發達地區中小微企業融資需求滿足度普遍偏低。

      內生性資本補充較為困難

      商業銀行的資本補充包括內源性和外源性兩種方式。內源性補充主要指銀行通過留存盈余轉增資本金,是中小銀行重要的資本補充渠道。但對于農商銀行來說,由于客戶群體小微占比高,經營成本、風險成本均高于國有大行和股份制銀行;且近些年銀行間市場存貸利差逐年收窄,中間業務收入不樂觀,盈利能力、資產質量和業務經營均受到考驗,經營利潤積累速度降低。一方面,各地農商銀行積極響應國家抗擊疫情的號召,發放優惠利率貸款、實施中小微企業貸款延期還本付息、發放小微企業無擔保信用貸款,不斷加大貸款投放力度,對支持金融服務薄弱的縣域經濟發展作出了較大貢獻;另一方面,各地農商銀行還采取了一系列降費讓利政策,加大對中小微企業的支持力度,大幅度降低了中小微企業貸款利率,甚至部分機構已達到歷史最低水平,導致息差收入減少。同時,國有大行、股份制銀行紛紛以更低的資金成本和更高的科技手段,加大了對小微企業的支持力度,導致市場競爭日趨激烈,農商銀行經營環境更加艱難。隨著實體經濟困難向金融領域傳導的滯后效應逐漸顯現,農商銀行后期不良貸款處置和資本消耗壓力將明顯加大,利潤增速必然下滑,因而內源性資本積累較難滿足業務持續發展以及資本補充的需求。在加大信貸投放的背景和內生性資產補充較為困難的前提下,農商銀行補充資本主要靠外源性資本補充,且需求更為迫切。

      外源性資本補充面臨諸多制約

      外源性資本補充包括上市、增資擴股、發行優先股、永續債、二級資本債等。雖然渠道不少,但是對農商銀行而言可以運用的渠道卻不多,在實際操作中存在諸多困難,達標難點多、進展慢,資本補充存在較大缺口。

      (一)增資擴股難。增資擴股作為一種籌資成本較低的外源性股權融資方式,在幫助商業銀行優化股權結構、引入戰略投資者的同時,更能拓展銀行的綜合實力,使資本充足率符合監管要求。對于一些中小型農商銀行來說,增資擴股的作用更為凸顯。但增資擴股在執行中遇到“兩難”問題。

      其一,股東資質不夠。農商銀行普遍具有機構規模小、市場認可度不高等特征,難以吸引有實力的、優質的戰略投資者入股,既有的股東也大多屬于中小企業,自身經營困難,財務緊張,缺乏持續投資能力?!渡虡I銀行股權管理暫行辦法》和《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》發布后,對加強農商銀行股權監管,規范銀行股東行為起到了重要作用。對于增資擴股,監管機構鼓勵涉農、民營小微企業優先,但是這些縣域中小企業主要集中在商品流通和建筑業,自身經營狀況不穩定,受經濟轉型影響較大,因而在實際操作中,大多數涉農、小微企業達不到入股條件,沒有實力投資農商銀行。

      其二,入股意愿不足。民營企業入股主要是出于商業方面的考慮,戰略層面的考慮較少。民營資本的逐利性決定其不愿意入股農商銀行,一是相對較低的分紅率對企業沒有足夠的吸引力。二是民營資本入股之前可能在貸款融資方面有所期待,寄希望于入股后能享受一些特殊的便利條件。但是近些年,隨著監管機構對銀行關聯交易等行為不斷加大監管力度,部分民營企業在這方面的“不合理”期待有可能落空,進而減弱了入股動力。同時,受股權質押限制等因素影響,企業往往不能將股權質押,影響流動性。這些也都是制約農商銀行吸引股東的客觀因素。

      截至2020年11月,全國1500多家農商銀行中上市農商銀行(包括H股)只有10家,包括上市銀行在內的1000億元以上資產規模的農商銀行僅有30多家。這意味著絕大部分農商銀行不能通過上市和增資擴股來補充資本金。

      (二)發債難點多、進展慢。對絕大多數農村金融機構來說,補充資本的主要工具是發債。根據《今日農商行》統計整理,農商銀行發行永續債、可轉債和二級資本債的情況,與股份制銀行和城商行相比明顯不足。究其原因,監管要求銀行發債要滿足不良率、盈利能力以及撥備覆蓋率等條件,然而現實情況卻是中小農商銀行很難達到要求,越是資本補充壓力大、迫切需要補充資本的農村金融機構,往往越是在監管評級上難以達標;而那些成功發債的銀行反而資本充足情況普遍較好,相對而言補充資本的要求并沒有那么迫切。

      (三)審批時間長也讓一些農商銀行錯失了最佳發行窗口期。有的省份不允許本省農商銀行互相購買二級資本債,導致即便獲得監管批復,實際發行時也存在認購不足問題。一些農商銀行反映,發債作為資本補充工具只能錦上添花,不能雪中送炭。

      緩解農商銀行資本補充壓力的建議

      一方面是中小微企業急需金融支持,另一方面是支持中小微企業的主力軍——農村金融機構面臨資本充足率的巨大壓力。如何破解困局?筆者認為,對于各地農商銀行來說,對外,要抓住國家政策利好機遇,主動爭取地方政府支持,充分利用市場資源和機制,多措并舉補充資本。對內,要增強主動意識,練好內功,化“危”為“機”,加強資本管理和資產結構調整,壓縮高風險業務規模,提升盈利能力,提高資產質量,注重發展輕資本業務,降低資本消耗,完善資本管理長效機制。

      對于國家政策來說,在宏觀層面可以考慮建立小微貸款風險分擔機制,比如建立風險補償基金,解除農商銀行的后顧之憂;在微觀層面要打開農商銀行資本補充渠道,加大對農商銀行激勵力度。以此解決政策傳導不暢、普惠金融梗阻問題,提升農商銀行自身的經營活力和支持中小微企業發展的能力。

      一是通過創新打開補充資本渠道。要落實好李克強總理于7月1日在國務院常務會議上提出的“允許地方政府專項債合理支持中小銀行補充資本金”要求,可考慮采取由省級政府成立金控平臺或者投資公司的方式,再由金控平臺或者投資公司籌集資金入股。也可考慮通過將省聯社改制成籌資公司方式,通過對外發債籌集資金,或者直接投資農商銀行,或者通過間接持股對農商銀行注資。

      二是根據銀保監會、人民銀行等部委《關于進一步支持商業銀行資本工具創新的意見》等政策,積極探索和創新資本補充工具,通過發行永續債、二級債、混合債及其他可行的融資工具等補充資本,拓寬農商銀行資本補充渠道。

      三是加快資本市場注冊制改革,加快完善中小銀行上市制度,盡早促成符合條件的農村金融機構上市。

      四是加大對農商銀行的政策支持力度。將營業稅優惠政策長期化,提高小額貸款免稅額度,完善涉農小額貸款獎勵制度,減免抵債資產處置相關稅費,簡化處置流程等。此外,財政性資金存款、行政事業單位代發工資、政府性投資項目合作等要向農商銀行傾斜,幫助農商銀行降低資金成本。

      五是持續加大金融生態建設力度。開展金融勝訴案件集中執結專項行動,加大對歷史遺留不良貸款處置力度,提高金融案件執行效率。堅決打擊惡意逃廢債行為,對不守信用的企業、單位和個人,采取社會、行政、經濟、法律等綜合措施進行懲治,提高失信成本,為農商銀行支持地方經濟建設創造良好的外部環境。

      六是實行差異化監管,繼續提高對涉農中小銀行不良貸款容忍度,并出臺相關考核實施細則。我國農村金融機構中既有農商銀行,也有農合行、農信社甚至是村鎮銀行。在資產規模上,既有萬億級別的直轄市農商銀行,也有千萬元級別的村鎮銀行,對差異巨大的農村金融機構的考量監管應體現一定的靈活性。(作者為農商銀行發展聯盟秘書長)

       

      无码a片